Οι αλλαγές στις ρυθμίσεις δεν περιορίζονται, πάντως, στον αριθμό των δόσεων. Οι νέες προθεσμίες στις διμερείς διαπραγματεύσεις, το πλαφόν 15% στην προκαταβολή, η προστασία του συνεπούς οφειλέτη και οι αυξημένες υποχρεώσεις ενημέρωσης και λογοδοσίας των servicers συνθέτουν ένα ευρύτερο πλαίσιο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους.
Νέο τοπίο διαμορφώνεται για χιλιάδες οφειλέτες, καθώς η δυνατότητα αποπληρωμής παλαιών χρεών προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία διευρύνεται έως τις 120 δόσεις , ενώ παράλληλα προωθείται ένα νέο πλαίσιο κανόνων για τις ρυθμίσεις οφειλών και τη λειτουργία των servicers .
Η νέα ρύθμιση αυξάνει σημαντικά τον διαθέσιμο χρόνο αποπληρωμής για συγκεκριμένες ληξιπρόθεσμες οφειλές, καθώς το ανώτατο όριο ανεβαίνει από τις 72 στις 120 μηνιαίες δόσεις . Παράλληλα, το ευρύτερο πακέτο περιλαμβάνει συνολικά 16 παρεμβάσεις: οκτώ που αφορούν τους οφειλέτες και οκτώ που σχετίζονται με τη διαφάνεια, την εποπτεία και τη λογοδοσία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
120 δόσεις: Ποιες οφειλές μπορούν να ενταχθούν
Στη νέα ρύθμιση των 120 δόσεων μπορούν να υπαχθούν παλαιές οφειλές προς τη φορολογική διοίκηση και τα ασφαλιστικά ταμεία, εφόσον πληρούνται οι προβλεπόμενες προϋποθέσεις.
Ο μέγιστος αριθμός των δόσεων αυξάνεται από 72 σε 120 , ενώ η ελάχιστη μηνιαία καταβολή καθορίζεται στα 30 ευρώ .
Κρίσιμη είναι η ημερομηνία δημιουργίας του χρέους. Επιλέξιμες είναι οφειλές που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες έως και τις 31 Δεκεμβρίου 2024 , υπό την προϋπόθεση ότι δεν βρίσκονται σε άλλη ρύθμιση στις 30 Σεπτεμβρίου 2026.
Η προθεσμία για την υποβολή αίτησης φθάνει έως τις 30 Ιουνίου 2027 . Ειδική πρόβλεψη υπάρχει και για όσους έχουν ήδη ενταχθεί στο σχήμα των 72 δόσεων, καθώς μπορούν με νέα αίτηση να μεταφερθούν στις 120 δόσεις.
Επιτόκιο 5,84% στη νέα ρύθμιση
Το επιτόκιο των 120 δόσεων καθορίζεται στο 5,84% , δηλαδή στο ίδιο επίπεδο με εκείνο της πάγιας ρύθμισης των 24 δόσεων.
Οι νεότερες οφειλές δεν εντάσσονται στο συγκεκριμένο σχήμα. Χρέη που έχουν δημιουργηθεί από την 1η Ιανουαρίου 2025 και μετά εξακολουθούν να εξυπηρετούνται μέσω της πάγιας ρύθμισης, η οποία προβλέπει έως 24 δόσεις.
Τι αλλάζει στις διμερείς ρυθμίσεις με τράπεζες και servicers
Σημαντικές αλλαγές προωθούνται και στις απευθείας διαπραγματεύσεις μεταξύ οφειλετών και πιστωτών.
Το νέο πλαίσιο προβλέπει συγκεκριμένες χρονικές προθεσμίες. Μετά την υποβολή της αίτησης και ενός πλήρους φακέλου, ο πιστωτής θα πρέπει μέσα σε τρεις μήνες είτε να παρουσιάσει πρόταση ρύθμισης είτε να αιτιολογήσει εγγράφως την απόρριψη του αιτήματος.
Ο οφειλέτης θα έχει στη συνέχεια έναν μήνα για να απαντήσει, ενώ η συνολική διαδικασία προβλέπεται να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες .
Παράδειγμα οφειλής 80.000 ευρώ
Ένας οφειλέτης καταθέτει πλήρη αίτηση την 1η Ιανουαρίου για χρέος 80.000 ευρώ .
Με βάση το νέο πλαίσιο, έως την 1η Απριλίου ο πιστωτής θα πρέπει να έχει απαντήσει με πρόταση ή τεκμηριωμένη απόρριψη. Ο οφειλέτης διαθέτει στη συνέχεια έναν μήνα για τη δική του απάντηση και η διαδικασία θα πρέπει να έχει ολοκληρωθεί έως την 1η Ιουλίου.
Με αυτόν τον τρόπο δημιουργείται συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για μια διαδικασία η οποία στο παρελθόν μπορούσε να παραμένει ανοιχτή χωρίς σαφή χρονικό ορίζοντα.
Πλαφόν 15% στην προκαταβολή
Μία από τις σημαντικότερες αλλαγές στις διμερείς ρυθμίσεις οφειλών αφορά το ύψος της προκαταβολής.
Το νέο πλαίσιο θέτει ανώτατο όριο 15% της οφειλής στην προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί για να προχωρήσει μια απευθείας διμερής ρύθμιση. Σύμφωνα με την επίσημη παρουσίαση, μέχρι σήμερα το ποσό αποτελούσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης και είχαν καταγραφεί απαιτήσεις που ξεπερνούσαν το 30% ή έφθαναν ακόμη και στο 50%.
Τι σημαίνει το 15% στην πράξη
Για παράδειγμα, σε χρέος 100.000 ευρώ , προκαταβολή 40% θα αντιστοιχούσε σε 40.000 ευρώ.
Με πλαφόν 15%, το ανώτατο ποσό περιορίζεται στα 15.000 ευρώ . Η διαφορά στη ρευστότητα του οφειλέτη φθάνει επομένως τις 25.000 ευρώ .
Ακόμη μεγαλύτερη είναι η αριθμητική διαφορά σε οφειλή 200.000 ευρώ. Εάν υποτεθεί απαίτηση προκαταβολής 50%, θα απαιτούνταν 100.000 ευρώ. Με ανώτατο ποσοστό 15%, το ποσό διαμορφώνεται σε 30.000 ευρώ , δηλαδή 70.000 ευρώ χαμηλότερα.
Προστασία για όσους τηρούν κανονικά τη ρύθμιση
Ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται στον συνεπή οφειλέτη .
Όσο μια ενεργή ρύθμιση τηρείται, το νέο πλαίσιο προβλέπει ότι δεν μπορούν να προχωρούν ενέργειες όπως καταγγελία της ρύθμισης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού.
Η προστασία επεκτείνεται και στην περίπτωση κατά την οποία μια δόση δεν πληρώθηκε επειδή ο πιστωτής ή ο servicer δεν παρείχε εγκαίρως τα απαραίτητα στοιχεία πληρωμής.
Σε περίπτωση παραβίασης προβλέπεται, μεταξύ άλλων, πίστωση ποσού ίσου με πέντε μηνιαίες δόσεις , παράταση της ρύθμισης για πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση και διοικητικό πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ .
Παράδειγμα με μηνιαία δόση 600 ευρώ
Εάν ένας οφειλέτης εξυπηρετεί ρύθμιση με μηνιαία δόση 600 ευρώ και υπάρξει παραβίαση που εμπίπτει στις συγκεκριμένες προβλέψεις, η πίστωση πέντε δόσεων αντιστοιχεί σε:
5 × 600 ευρώ = 3.000 ευρώ.
Παράλληλα, η διάρκεια της ρύθμισης παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση.
Πλήρης ενημέρωση του οφειλέτη μέσα σε 45 ημέρες
Νέα δεδομένα δημιουργούνται και ως προς την ενημέρωση για το πραγματικό ύψος ενός χρέους.
Ο οφειλέτης αποκτά ρητό δικαίωμα να ζητήσει χωρίς χρέωση αναλυτικά στοιχεία για την οφειλή του, όπως τις συμβάσεις και τις τροποποιήσεις τους, το ιστορικό πληρωμών, το κεφάλαιο, τους τόκους, το επιτόκιο, τις προμήθειες και τις υπόλοιπες επιβαρύνσεις.
Εφόσον οι πληροφορίες δεν είναι ήδη πλήρως διαθέσιμες στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, θα πρέπει να χορηγούνται μέσα σε 45 ημέρες .
Εάν ο πιστωτής δεν ανταποκριθεί εμπρόθεσμα, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας έως ότου δοθούν πλήρως τα στοιχεία.
Τι προβλέπεται πριν από έναν πλειστηριασμό
Το νέο πλαίσιο ενισχύει επίσης την υποχρέωση του πιστωτή να υποβάλει πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό .
Η πρόταση δεν θα αρκεί να είναι τυπική. Θα πρέπει να είναι τεκμηριωμένη και να λαμβάνει υπόψη την οικονομική δυνατότητα, το εισόδημα και την περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη.
Ειδική πρόβλεψη για οικογένειες παιδιών με αναπηρία
Στις παρεμβάσεις περιλαμβάνεται και επέκταση δικαιωμάτων σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67% .
Με τα προβλεπόμενα κριτήρια, η ιδιότητα αυτή μπορεί να συνδέεται με τον χαρακτηρισμό μιας οικογένειας ως ευάλωτης και τις αντίστοιχες προβλέψεις του πλαισίου.
Αυστηρότερη εποπτεία για τους servicers
Το δεύτερο μεγάλο σκέλος των αλλαγών αφορά τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων .
Οι servicers θα έχουν αυξημένες υποχρεώσεις δημοσιοποίησης οικονομικών και εταιρικών στοιχείων, καθώς και πληροφοριών για τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και τα αποτελέσματά τους.
Παράλληλα, θα δημοσιοποιούνται στοιχεία σχετικά με τα παράπονα των δανειοληπτών και τον τρόπο διαχείρισής τους.
Κάθε servicer προβλέπεται επίσης να υποβάλλει ετησίως στην Τράπεζα της Ελλάδος στρατηγικό σχέδιο διαχείρισης απαιτήσεων, με στοιχεία για τις προβλεπόμενες εισπράξεις, τους διαθέσιμους πόρους, το κόστος, τους κινδύνους και τους δείκτες απόδοσης.
Για τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου προβλέπεται ετήσιος ανεξάρτητος διαχειριστικός έλεγχος, ενώ ενισχύεται και το πλαίσιο κυρώσεων.
Τι πρέπει να προσέξουν οι οφειλέτες
Οι ημερομηνίες αποτελούν το βασικό σημείο που χρειάζεται προσοχή για όσους εξετάζουν τη δυνατότητα ένταξης στις 120 δόσεις .
Καθοριστικής σημασίας είναι το εάν η οφειλή είχε καταστεί ληξιπρόθεσμη έως τις 31/12/2024 , η κατάσταση στην οποία βρισκόταν στις 30/09/2026 και η υποβολή της αίτησης έως τις 30/06/2027 .
Παράλληλα, όσοι βρίσκονται ήδη στις 72 δόσεις έχουν τη δυνατότητα, με αίτησή τους, να περάσουν στο νέο σχήμα των 120 δόσεων.
Με πληροφορίες από newsbeast.gr
Πηγή: patrisnews.com
